作为卡面爱好者之一，从外观和功能性来收集银行卡也成为日常爱好之一。2013年偶然接触到了一个叫做“飞客茶馆”的论坛，起初为了爱琴海航空（Aegean Airlines）的星空联盟金卡，后来走上了折腾银行卡的这条不归路，从最开始的盲目跟风，到现在理性用卡，我想用文字把这3年多了用卡点滴记录下来，用于备档我这几年的爱好。

 

0.  银行卡分类

顾名思义，目前能接触到的银行卡一共只有两类，用最通俗的话来表述就是：存了钱才能刷的和不存钱也能刷的，即对应debit card和credit card。

同时补充关于卡组织的常识，任何一张银行卡在卡面上除了发卡行，都还会有一个类似“膏药”的卡组织贴纸（某些除外），比如我们常见的银联（China Unipay），威士（VISA）、万事达（Master），以及不算常见的JCB、美国运通（American Express）、大莱都是卡组织。卡组织类似于一种网络协议，经过制定卡组织发行的银行卡可在不同的POS机上成功刷卡。

同时根据国家政策规定，目前尚没有任何境外卡组织在大陆发行debit card。而credit card最多不会同时拥有两个卡组织，即最为常见的CUP（China Unipay）+Visa或者Master的双币信用卡。

1.  杂谈信用卡（贷记卡）

我的第一张信用卡是交通银行太平洋双币普卡，当年办理的最大动因就是满足我海淘的需要，于是依托着我的工资卡，交行给了我一张额度为3000块的信用卡，拆开卡函差点让我吐血身亡。

从11年交行首卡之后，前后过手了6行15张信用卡，简单整理我的建议如下：

• 信用卡一定量力而行，不要追求过分的高额度，90%甚至95%的持卡人都是满足日常消费，而高额信用卡以及可能涉及的分期将会给持卡人带来极大的负担
• 明确自己的需求，现在的信用卡为了吸引用户，配置了各种或高端或划算的附加功能，比如机场/高铁贵宾室，酒店健身房、高尔夫、道路救援等等，仔细想想你用的到么？如果一年飞不了1-2次，那所谓的机场贵宾室有何用处？
• 明确的还款计划，账单日是哪一天，最后还款日是哪一天，有没有关联自动还款，有没有分期，信用卡是为了方便生活而来，绝不能为了信用卡而成了卡奴，千万不要因为一时大意才生信用逾期
• 年费要不要付，这一点建议参考B点，高端卡势必带来高额年度，而你的用卡能不能最大程度捞回年费是考量的关键，如果是价格敏感型，不如降低自己的标准，选择一些没有年费或者可以通过刷卡减免年费的信用卡
• 不要盲目跟风，比如今年备受推崇的浦发银行American Express白金信用卡，先掂量下自己消费能力以及次年年费出处，再考虑申卡问题

为了最大程度的便捷生活以及理性化消费，我的信用卡配置：

• 中国银行无限双币信用卡：无限次Priority Pass （PP卡）以及两张免费的附属卡（同带PP）、每月4次5星酒店健身房、每周末的10元观影
• 民生银行白金标准双币信用卡：没有年费，主要参加民生相关活动
• 广发银行臻尚白金双币信用卡：刷卡18次减免次年年费，无限次高铁贵宾厅（悦途），拥有较多的积分商户，以及较为划算的航空里程兑换
• 建设银行-复旦大学银联白金信用卡：校友情怀加持，刷卡12次减免次年年费，每周末5/15元观影，以及部分银联62专属活动

2. 再谈借记卡

借记卡的持卡人之多是因为开卡完全不需要审批，除非高端借记卡需要理财经理复核资产或者行长签字推荐，绝大部分借记卡填了表格柜台就能帮你开好。

我对好的借记卡的唯一判定标准：免费。

免费怎么定义：

• 不用卡的时候不会产生额外的费用，比如年费、账户管理费必须免
• 用卡的时候能免就免的费用。比如境内转账手续费必须免，短信提醒必须免，跨行跨境的取现的手续费必须免

其他的网上/手机银行优劣，理财的收益指标，网点数量，网店排队人数都是作为辅助标准

我的建议：

• 不要太看重借记卡的权益，因为银行的最大利润来自利息收入，而信用卡的分期的费用你懂的，所以借记卡的权益肯定比不上信用卡
• 根据银监会、人行文件精神每家银行下可以有一张免年费和账户管理费的借记卡
• 妥善保管每一张银行卡，不用的借记卡在确定不会额外产生费用的可以冷藏，但是我还是很建议确定不用建议跑一次网点做下销卡
• 如果你和我一样是卡面爱好者，我只能说好看的银行卡卡面太多了，根本收集不过来，择优选择吧

我的借记卡配置

• 交通银行交银理财银卡，没优势的工资卡，工资代发账户可以免费开交银理财，网点可以加队
• 光大银行阳光商务理财卡，前工资卡，基本满足上述所有免费要求的借记卡，且短期理财收益较好
• 韩亚银行168“发”卡，卡面带有金色“发”字，同时满足所有免费要求，并且手机银行完全弥补了网银的短板
• 招行银行M+，主要基于招行美元理财收益较高，以及网银便捷性
• 北京银行京卡/富民卡，北京地区因医保存折取现问题被迫开卡

3. 后记

其实折腾银行卡，尤其是信用卡还需要留个心眼在自己的信用报告上，要知道现在银行审批信用卡大部分都还是会查阅下你的信用报告的，信用报告会展现出你的个人信息，社保缴纳基数，已经持有的信用卡（包含开卡和未开卡，以及已销户）等等，另外贷款审批和信用卡审批是同一份信用报告。

至于查信用报告的渠道，自己去当地人行的查询机或者网上申请吧。